Złożyliśmy wniosek o kredyt. Skompletowaliśmy niezbędną dokumentację, wszelkie potrzebne zaświadczenia oraz formularze. Dostajemy informację od banku: kredyt została nam przyznany! Największe wyzwanie jednak przed nami. Nie obędzie się bez biurokracji – podpisanie umowy kredytowej jest konieczną czynnością, aby zacząć korzystać z przyznanych w kredycie środków. Nie minimalizujmy tej formalności jedynie do złożenia podpisu pod kilkustronicowym plikiem paragrafów i załączników. Przeczytanie umowy kredytowej ustrzeże nas przed pułapkami kredytowymi.

Co musi znaleźć się w każdej umowie kredytowej? Niezbędne jest dokładne określenie stron kredytu oraz jego kwota. Muszą także zostać w niej zawarte dokładne daty, od kiedy środki pieniężne zostaną oddane do dyspozycji kredytobiorcy, a także w jakiej ilości rat będzie on spłacał kredyt oraz do którego dnia każdego miesiąca klient powinien przekazać na rzecz banku ratę kredytu. Zwróćmy również uwagę na zapisane w umowie oprocentowanie wraz z wszelkimi aneksami do tego warunku. Jeśli zasady zmiany oprocentowania zapisane są w naszej umowie, mamy gwarancję od banku, że bez naszej wiedzy nie zmieni on oprocentowania kredytu. Gorzej, jeśli bank zawiera tego typu informację w osobnej tabeli opłat, która jest jedynie pozostawiana klientom do wglądu i kredytobiorca nie ma wpływu na jej zmiany.

Sporą część umowy stanowią zapisy o prawach i obowiązkach kredytodawcy i kredytobiorcy. W ramach tych paragrafów klient jest zwykle zobowiązany do aktualizacji informacji o swojej sytuacji finansowej, prawnej, mieszkaniowej i rodzinnej. Ma to dla banku istotne znaczenie. Zaciągając kredyt musimy pamiętać, że o każdym kolejnym zobowiązaniu kredytowym, którego mamy zamiar się podjąć, musimy poinformować naszego kredytodawcę.

Ważną częścią umowy kredytowej jest kwestia spłacania rat. Czytając dokładnie zapisy prawne dowiemy się, co czeka nas, jeśli zapomnimy zapłacić raty, jeśli będziemy chcieli spłacić kredyt wcześniej, a także  na jakich warunkach umowa kredytowa może być unieważniona. Wcześniejsza spłata kredytu wbrew pozorom wcale nie jest korzystna dla kredytobiorcy. Może się bowiem okazać, że wpłacając większą sumę pieniędzy, wzrosną pozostałe opłaty związane z kredytem. Warto zawsze dokładnie rozważyć taką możliwość.

Integralną częścią każdej umowy kredytowej jest regulamin banku. Choć nie jest on zawarty w treści umowy, kredytobiorca otrzymuje go do wglądu i musi podpisać, aby umowa była w pełni ważna. Każda zmiana w regulaminie odbywa się bez konsultacji z klientem, warto więc od czasu do czasu dowiedzieć się, jakie punkty zostały zaktualizowane. Czytania nigdy nie za wiele…